【风险管理与保险系列讲座】∣高端医疗险与跨境医疗

2019年12月15日，北京大学汇丰商学院MBA课程《保险规划与家庭财富管理》邀请到了两位重量级嘉宾，来自千信雅的张磊先生和刘晓伟先生，共同为同学们带来了题为《中国健康保险新思考——高端医疗险与跨境医疗》的精彩分享。

嘉宾介绍：

张磊

千信雅联合总裁

毕业于北京大学保险学系，硕士研究生。超过16年的寿险从业经历，先后在国内最大的寿险直保公司和再保险公司工作。中国保险行业协会“千人计划”意健险数据分析核心专家，长期参与行业数据分析相关工作，曾任行业第一张重疾表编制项目组副组长，行业第三张生命表编制项目组组长。

刘晓伟

千信雅联合总裁

毕业于北京大学保险系。曾就职于国内顶级保险公司，在个险、团险、创新渠道拥有15年管理经验。具有丰富的保险产品开发、营销组织与管理、销售队伍建设经验，深度掌握国内保险公司销售及运营需求。

讲座内容：

分享的第一部分由张磊先生带来，他首先从经济环境、人口环境、政策环境和科技环境等几个方面，为大家介绍了当前中国健康保险市场发展的大背景。

首先，张磊先生从非常专业的角度，介绍了人身保险的分类。他讲到，作为人身保险分支之一的健康保险，从起源、传播到发扬是一个漫长的过程。在中国，从2013年至今，它经历了快速增长的过程。产品创新层出不穷，产品不断细分，责任多样化，保额不断提升，覆盖人群逐步扩展。

近几年来，中国的健康保险市场发展进入了改革的深水区。主要表现为以下几个方面：产品形态的复杂性不断增加；从传统的代理人线下模式转换到新型的互联网模式；不同产品之间的价格差异越来越大，等等。这些变革为消费者购买健康保险提供了更多的选择，越来越多的消费者在看中保险产品本身之外，更加重视保险产品包含或者附带的服务相关内容。

接下来，张磊先生为我们剖析了中国现有的医疗保险体系以及就医路径。一方面，社保的定位一向是“广覆盖、保基本”；而另一方面，受限于多种因素，在重大疾病面前，私立医院尚无力提供与公立医院相匹敌的医疗服务。因此，有支付能力的人群，对高品质医疗服务存在着巨大的需求。他说到，最近一段时间，受到越来越多家庭喜爱的中端医疗保险，虽然很多产品有着一万元的免赔额，但却有着较高的百万级别的赔付金额，对广大中产阶级家庭是一个不错的选择。

之后，张磊先生为我们揭示了“重大疾病离我们有多远”。他向我们呈现了两个问题的答案。一、谁在买保险？研究发现，学历、收入与平均保额成正比。二、谁在卖保险？在中国，不同保险公司之间的分化非常显著。

他为我们讲解了重疾的疾病谱。研究发现，80%以上的重疾理赔集中在“恶性肿瘤”、“脑中风后遗症”、“急性心梗”三个病种上。通过疾病地图的方式，张磊先生向大家非常直观地展示了重疾发生率地区之间的差异。比如，福建和台湾一带肝癌发生率最高，广东一带鼻咽癌发生率较高，东北地区脑中风发生率较高等。

通过几种典型恶性肿瘤发病率变化的分析，他说到，重大疾病其实就发生在我们身边。以甲状腺癌为例，它的发生率在近10年里迅速恶化。但幸运的是，90%以上的甲状腺癌均为危害程度较轻的乳头状癌（PTC）和滤泡状癌，其五年生存率高达90％以上。最后，张磊先生总结：健康保险已经逐步成为消费者的刚需，并将继续呈现快速发展的态势，中国健康保险市场在未来10年有望迎来一个黄金年代。

分享的第二部分由刘晓伟先生带来。他从微观角度，为我们呈现了保险的意义，保险是最有温度的金融工具；保险，一定会有爱的连接。他以瑞士心理学家亚美路的一句话，引出了他的分享，“健康是一种自由——在一切自由中首屈一指。”

他带领大家一起思考，关于健康保险的核心功能。曾经的保险更多的是从经济补偿着手，但到了今天，保险的核心功能已经不仅限于此。就健康保险而言，从保险到保障，需要的是医疗的内核。而最关键的问题正在于：健康保险和医疗服务，究竟能不能实现更好的融合，还是只能以离散的状态存在？

刘晓伟先生就高端客户群体的健康保障需求谈到，一方面，如冯唐所言：“中国医疗从过去、现在、可预见的未来，是以公立三甲医院为主导的医疗体系。”；而另一方面，由于低成本、广覆盖是医保的长期方针，随着”4+7“带量采购和医保控费等措施的落实，高购买力患者的差异化医疗需求进一步被全面遏制。以上原因共同造成了困扰这一群体的主要问题，将不是看病难和看病贵，而是看病对。

刘晓伟先生为我们总结到：“医疗是一门科学，医生不是神，有质量、有服务的医疗在中国依然稀缺。有钱也买不到！”所以，帮助这一群体找到个性化、便捷化、深度化的医疗服务才是解决之道。他通过分享工作中的很多实际案例，告诉我们：早发现、早确诊、早治疗才能带来“治愈”的希望，而癌症被治愈的最佳机会取决于“首次治疗”的正确性。

他以梅奥医学中心 (Mayo Clinic)为案例，详细介绍了这家医院享誉全球背后的秘密。研究发现，转诊到Mayo Clinic的癌症患者中，55%的患者治疗方案将会发生变化。Mayo Clinic往往能够纠正原先错误或者治疗不当、过度治疗的方案。他通过4个具体案例，强调了癌症二次诊疗的必要性。对于大多数中国患癌群体来说，他们与最好医院间的三道天堑,分别是理念认知，财务准备和专业服务。他总结到，用保险锁定最佳的通道，用服务连接最好的医院，应该是适当的解决方案。